Príprava ušetriť dostatok peňazí na kúpu domu môže byť zdrvujúca. Ale akonáhle rozložíte náklady na kúpu nového domu a zistíte, čo si môžete dovoliť, budete sa cítiť oveľa lepšie. Hneď ako zistíte, koľko musíte mesačne sporiť, aby ste dosiahli svoj cieľ, vyhľadajte spôsoby, ako znížiť svoje výdavky. Tiež by ste si mali nastaviť automatický prevod na sporiaci účet. Kým si to uvedomíte, budete šťastným majiteľom domu!
Kroky
Časť 1 z 3: Pochopenie vašich nákladov na nákup domov
Krok 1. Strieľajte na zálohu vo výške asi 20%
Záloha bude predstavovať najväčšie okamžité náklady na kúpu domu. Ak môžete vopred zaplatiť aspoň 20% z celkových nákladov na svoj dom, nebudete musieť platiť súkromné poistenie hypotéky (PMI), ktoré chráni veriteľa pred tým, že nesplácate pôžičku. Ak si musíte kúpiť PMI, vaše mesačné platby môžu byť výrazne vyššie. Budete tiež môcť získať lepšiu úrokovú sadzbu od hypotekárnych spoločností, čo vám v dlhodobom horizonte ušetrí peniaze.
- Na kúpu domu nemusíte ušetriť až 20% akontáciu. Niektoré pôžičky vám umožnia znížiť 0%, zatiaľ čo iné môžu vyžadovať 3%, 3,5%, 5%alebo 10%. Spolupracujte so svojim veriteľom na nájdení najlepšej možnosti pre vás. Avšak zaplatenie tohto mála spôsobí, že budete musieť zaplatiť PMI.
- Niektoré spoločnosti vám môžu povoliť preskočiť PMI na oplátku za zaplatenie vyššej úrokovej sadzby. To môže, ale nemusí byť pre vás lepšia voľba. Porozprávajte sa s daňovým poradcom a zistite, ako najlepšie udržať nízke náklady.
Krok 2. Pripočítajte zatváracie náklady a pohyblivé výdavky
Záverečné náklady zahŕňajú poplatky za inšpekciu, dane z nehnuteľnosti, poplatky za znalecké posudky, poplatky za viazanie pohľadávky, poistenie veriteľa, registračný poplatok a predplatený úrok účtovaný vašou hypotekárnou spoločnosťou. Tiež budete musieť zaplatiť ďalšie poplatky priamo svojmu veriteľovi, napríklad poplatok za kontrolu vášho kreditu a poplatok za zriadenie pôžičky. Spolu to spravidla predstavuje 2-5% z celkových nákladov na domácnosť. Sťahovacie náklady v USA vás spravidla budú pohybovať od 400 do 2 000 USD.
- Aj keď sú vaše poplatky za kontrolu a ohodnotenie súčasťou vašich záverečných nákladov, zaplatíte ich pri poskytnutí služieb.
- V niektorých prípadoch budete musieť pri uzavretí zaplatiť aj prvý rok poistenia domácnosti.
- Predplatený úrok je celkový úrok, ktorý pripadá medzi dňom, keď ukončíte platbu hypotekárneho úveru a prvou oficiálnou splátkou hypotéky.
Krok 3. Majte pripravenú hotovosť na opravy a výzdobu
Je pravdepodobné, že keď sa nasťahujete, budete chcieť vykonať určité opravy. Možno budete chcieť zaplniť niektoré prázdne miestnosti novým nábytkom! Pretože by ste mali očakávať, že investujete asi 1-3% z celkových nákladov na váš domov každý rok do údržby, naplánujte si, že zhruba toľko miniete hneď po kúpe domu.
Krok 4. Vyhraďte si dostatok peňazí na 6 mesiacov splácania hypotéky
Vyrovnať sa so splátkami hypotéky nie je nikdy dobré, preto sa uistite, že svoj vzťah s veriteľom začínate správnou nohou. Ak máte dosť našetrených na uskutočnenie aspoň polročných platieb, budete pripravení na všetky núdzové situácie, ktoré môžu nastať.
Krok 5. Neplánujte vyprázdniť svoj sporiaci účet
Venujte časť svojich úspor krytiu núdzových situácií. Vždy by ste mali mať na sporení dostatok peňazí na zaplatenie 6 mesiacov celkových výdavkov (vrátane potravín, účtov za energie, starostlivosti o deti a všetkého medzi tým). Ak by kúpa domu vymazala tento núdzový fond, ešte nie ste úplne pripravení na to!
Časť 2 z 3: Hodnotenie vašich príjmov a cieľov
Krok 1. Zapíšte si svoj mesačný príjem
Ak sa váš príjem z mesiaca na mesiac líši, vydelte svoj celkový ročný príjem 12 a získate tak približný mesačný príjem. Toto číslo použijete na rozhodnutie, koľko môžete mesačne minúť na výdavky na bývanie.
Krok 2. Vynásobte svoj mesačný príjem o 0,28, aby ste zistili, čo si môžete dovoliť
Vaše náklady na bývanie by nemali presiahnuť 28% vášho mesačného príjmu. Suma by mala pokrývať vaše hypotéky, dane, opravy a údržbu a poplatky majiteľa domu. Keď budete vedieť, koľko si môžete dovoliť mesačne platiť, budete schopní zistiť celkovú sumu, ktorú chcete minúť na svoj nový dom!
- Použite online hypotekárne kalkulačky ako https://smartasset.com/mortgage/mortgage-calculator. Tieto kalkulačky vám pomôžu zistiť vaše hypotekárne podmienky vrátane hypotekárnej splátky, úrokovej sadzby, počtu splátok, frekvencie platieb, poplatkov a poistenia veriteľa, ak je k dispozícii. Online kalkulačky vám umožňujú zmeniť tieto faktory a zistiť, ako zmeny ovplyvnia vaše mesačné výdavky.
- Nezabudnite zohľadniť svoj kredit. Čím lepšie je vaše skóre, tým lepšiu hypotéku získate. Ak váš kredit nie je práve dobrý, porozprávajte sa s finančným poradcom o spôsoboch, ako ho zlepšiť, než si kúpite domov.
Krok 3. Pomocou cieľovej hodnoty domova zrátajte, čo budete musieť ihneď zaplatiť
Pamätajte si, že budete potrebovať hotovosť na zálohu, záverečné náklady, poplatky za sťahovanie, opravy a nové veci, niekoľko mesiacov splácania hypotéky a núdzové situácie. Celkom povedané, to bude predstavovať asi 28% celkových nákladov na váš domov plus všetko, čo potrebujete na 6 mesiacov splácania hypotéky a ďalších výdavkov. Ak je teda vaša domáca hodnota 250 000 USD, vykonajte nasledujúce výpočty:
- 250 000 dolárov x 0,20 = 50 000 dolárov za vašu zálohu.
- 250 000 dolárov x 0,05 = 12 500 dolárov za vaše záverečné náklady.
- 250 000 dolárov x 0,03 = 7 500 dolárov za opravy a nový nábytok/výzdobu.
- Pri hypotéke vo výške 800 dolárov mesačne by hodnota 6 mesiacov bola 4 800 dolárov.
- Pri mesačných nákladoch približne 2 000 dolárov mesačne (bez hypotéky) by hodnota 6 mesiacov bola 12 000 USD.
- Ak k tomu pripočítate poplatky za presťahovanie vo výške 1 500 USD, celková suma, ktorú budete musieť pri nákupe uložiť, je: 88 USD, 300 USD.
Krok 4. Zistite, kedy si chcete kúpiť svoj domov
Hneď ako budete presne vedieť, koľko potrebujete ušetriť na kúpu domu, vydelte to počtom rokov, na ktoré si chcete sporiť. Potom toto číslo vydelte 12 a zistíte, koľko budete musieť každý mesiac odložiť. Povedzme, že chcete ušetriť 88 300 dolárov za 6 rokov. Vaše výpočty budú vyzerať takto:
- 88 dolárov, 300/6 = 14 dolárov, 717/12 = 1 227 dolárov.
- Pri výpočtoch zaokrúhľujte nahor a nie nadol.
Časť 3 z 3: Implementácia plánu úspor
Krok 1. Obmedzte jazdu, keď môžete
Medzi plynom, údržbou, poistením a akýmikoľvek mesačnými platbami, ktoré musíte vykonať, sú autá drahé! Ak sa dokážete pohybovať okolo alebo jazdiť verejnou dopravou, pravdepodobne ročne ušetríte tisíce. Môžete dokonca zvážiť predaj auta a naučiť sa bez neho žiť.
- Ak predávate svoje auto, vložte tieto peniaze priamo do úspor. Poskytne vám veľkú podporu a dostane vás oveľa bližšie k vášmu novému domu!
- Ak potrebujete dochádzať do práce a každý deň sa pohybovať, skúste si vybrať energeticky úsporné auto. Môžete tiež urobiť viac pochôdzok pri každej ceste von z domu, aby ste obmedzili frekvenciu otáčania kľúča v zapaľovaní.
Krok 2. Skúste refinancovať alebo konsolidovať svoj dlh
Ak máte študentské pôžičky, pôžičku na auto alebo auto alebo dlh na kreditnej karte, kontaktujte svojich veriteľov. Zistite, či máte nárok na nižšie úrokové sadzby alebo programy, ktoré by mohli v dlhodobom horizonte znížiť celkovú sumu, ktorú zaplatíte. Môžete si tiež dohodnúť stretnutie s finančným poradcom a prediskutovať svoje možnosti.
Krok 3. Zlepšite svoju energetickú účinnosť
Vymeňte všetky staré žiarovky vo vašej domácnosti za žiarovky CFL alebo LED. Rovnako môžete odpojiť akékoľvek elektrické zariadenie, hneď ako ho použijete. V letných mesiacoch sa snažte dosiahnuť teplotu 26 ° C, keď ste doma, a pri odchode zvýšte teplotu o 10-15 stupňov. V zime nastavte termostat tak nízko, ako je to pre vás a vašu rodinu pohodlné. Keď ste mimo domu, znížte ho o 10-15 stupňov.
- Aby bol dom v lete chladnejší, spustite v miestnostiach, v ktorých visíte, ventilátory. Pri odchode ich však určite vypnite.
- Aby vaše dvere a okná uchránili teplo, boli odolné voči poveternostným vplyvom.
Krok 4. Míňajte menej na zábavu a zábavu
Aj keď ísť von na drink s priateľmi môže byť perfektný spôsob, ako si oddýchnuť na konci dlhého týždňa, tieto karty baru sa môžu sčítať. Rovnako tak môžu výlety do kina a vaše mesačné účty za kábel! Vychádzky považujte za špeciálne pochúťky a obmedzte ich na raz za mesiac. Zrušte svoj kábel a sledujte svoje obľúbené relácie pomocou služieb streamovania internetu, ktoré sú spravidla oveľa lacnejšie.
Aby ste systematicky znížili náklady na voľný čas, vypočítajte si, koľko miniete na „zábavu“počas 1 mesiaca. V nasledujúcom mesiaci sa pokúste znížiť toto číslo na polovicu
Krok 5. Naplánujte si jedlo, aby ste obmedzili výlety za potravinami a náklady na jedlo
Čím viac budete môcť variť doma namiesto toho, aby ste jedli, tým viac ušetríte. Plánovanie jedál vám nielen pomôže pripraviť si viac domácich jedál, ale tiež vám pomôže udržať si organizáciu v obchode s potravinami. Zníži sa tým počet ciest, ktoré vykonáte, a obmedzí sa náhodný nákup, ktorý zvyčajne robíte na uličke 5.
Krok 6. Nastavte si automatický prevod na sporiaci účet
Šetrenie peňazí je oveľa jednoduchšie, keď je to nezmyselné! Obráťte sa na svoju banku alebo pomocou mobilnej aplikácie každý mesiac automaticky preveďte presnú čiastku, ktorú potrebujete ušetriť, z kontroly na úspory. Keď môžete, mali by ste tiež vkladať veci, ako sú bonusy, daňové priznania a ďalšie peňažné prekážky, priamo na váš sporiaci účet.
